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重疾險保障的疾病種類越多越好嗎？
很多朋友在投保重疾險時，會發(fā)現(xiàn)有的重疾險說保障50種重大疾病，有的保障100種，還有的保障120種，于是很多朋友都可能選擇重疾種類更多的重疾險。
那是不是疾病種類就越好呢？
買重疾險的時候，是不是看保障的疾病種類越多就越好呢？這還真不一定哦，重疾險保障的疾病種類越多越好嗎？不一定。
保障疾病數(shù)量多好是好，但反過來也可能因為價格更貴。
在考慮疾病數(shù)量多少時，其實更關(guān)鍵的還是看疾病發(fā)生率。
根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病定義使用規(guī)范2020年版》，一共列出了惡性腫瘤等28種重大疾病，絕大多數(shù)重疾險產(chǎn)品也都包含了這28種重大疾病。
1、重疾分組到底好不好？
從分組和賠付次數(shù)的角度看，重疾險分為：
①不分組單次賠付：就算保障100+種重疾，也只賠付一次，如果不幸罹患合約中的某一種重疾，重疾保障就結(jié)束了，保費較低；
②不分組多次賠付：可以多次賠付，保障更長久，同時保費也比較貴；
③分組多次賠付：產(chǎn)品中所涵蓋重疾種類分成了不同組，同一組的疾病只能賠付一次。舉個例子：
某產(chǎn)品涵蓋105種重疾，規(guī)定總賠付次數(shù)為4次，且這些重疾分為了5組（ABCDE）。若被保險人罹患了A組中的重疾，那么在賠付過后只剩3次賠付機會。而且由于A組重疾理賠過一次，A組剩余的重疾是不能再賠付的，另外3次賠付機會只能在BCDE這四組中才有效。
重疾分組多次賠付型的產(chǎn)品借鑒了兩種類型產(chǎn)品額優(yōu)勢，既可以讓消費者享受到多次給付的重疾保障，又承擔得起起較低的保費，這也是本文討論的重點。那么什么樣的分組值得買呢？
2、選擇什么樣的重疾分組？
2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會對25種高發(fā)重疾進行了統(tǒng)一定義，并要求針對成人的重疾險產(chǎn)品的疾病范圍必須包含6種高發(fā)病率的重疾，其余19種重疾保險公司可以自行選擇。
不過由于市場產(chǎn)品的競爭，目前市場上幾乎所有重疾險產(chǎn)品都包含了這25種重疾，這25種疾病的發(fā)病率覆蓋面已經(jīng)基本可以達到90%以上。也就是說，這少部分的疾病種類，是重疾險產(chǎn)品需要解決的主要矛盾，也是我們需要轉(zhuǎn)移的主要風險。
因此重疾分組多次賠付的關(guān)鍵，就是看發(fā)病率高的疾病分組是否科學合理。優(yōu)質(zhì)的分組多次賠付重疾險，一般是把6種高發(fā)病種分散在不同組別中，然后再添加剩余19種高發(fā)重疾和公司額外選擇增加的其他病種。
3、重疾險產(chǎn)品分組對比
兩款重疾險產(chǎn)品的25種必保重疾分組一目了然。A款產(chǎn)品的5組分別是：惡性腫瘤、重要器官相關(guān)的疾病、心臟相關(guān)的疾病、神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)的疾病以及其他，非常專業(yè)。
其中，惡性腫瘤是發(fā)病率最高，同時也是理賠率最高，單獨分組，保障更人性化。而且前6種高發(fā)重疾分散在了4個組別中，也很均勻。
而B款產(chǎn)品一共3組，將6種高發(fā)疾病集中在2個組別內(nèi)，從多次給付的角度來看，高發(fā)性重疾分布顯得太過集中。
從以上的對比可以看出，雖然疾病分組多次給付能夠在未來給消費者更多次的風險保障，但是疾病分組的合理性直接決定了多次給付是否真的做到了其應有的、實實在在的“多次給付”。
在此之外，重疾規(guī)范2020年版并沒有列出100種甚至120種的重大疾病。
為什么呢？
其實這28種已經(jīng)占到了所有重大疾病發(fā)生率95%以上。
所以，從疾病發(fā)生率上來看，保障50種和保障120種的重疾險，對于重疾大病的覆蓋相差不大，不必盲目追求多覆蓋幾種疾病，更應該關(guān)注的點還是保額，賠付條件等等。
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